🐮도대체 ISA가 뭔데?

 

시간이 지날수록 금융소득에 대해 내야 하는 세금이 늘어나는 분위기예요. 안 그래도 부족한 내 자산을 지키기에도 바쁜데 세금까지 오른다고요? 그래서 세금을 적게 내는 비과세 상품에 대한 관심이 점점 높아지고 있어요.

그러나 수많은 금융상품 중에서 나에게 꼭 맞는 비과세 금융상품이 뭐가 있는지 알고 계시나요? 바빠서 금융상품을 찾을 시간도 없는데 누가 옆에서 콕! 찍어 말해주면 좋겠는데 말이죠.

그런데 말입니다. 세법 개정을 통해 내년에는 무조건 가입해야 할 2030 세대, MZ세대를 위한 목돈 만들기에 딱 좋은 금융 상품이 있어요. 이 상품은 바로 'ISA 계좌'입니다.

 

각종 SNS와 블로그에서 금융회사들이 많은 홍보 비용을 써가면서 ISA 계좌 광고를 하고 있어요. 하지만 이글은 ISA 계좌 광고와는 아무런 관련이 없어요ㅎㅎ. 그럼에도 불구하고 ISA 계좌를 추천한다는 것은 다 이유가 있겠죠? 바로 금융 초보인 우리들을 위한 상품이라는 거죠.

 

 

출처 : 치킨요정의 경제공부방 Blog

 

ISA가 뭘까요? 우리나라 금융권은 이렇게 알파벳 약자로 된 상품 이름을 선호하네요. 그래서 무슨 뜻인지 알기가 더 어려워요. 그래서 금융 공부가 더 필요한 거예요. ㅎㅎ

 

ISA란 2016년에 첫 도입된 '개인 종합 자산관리계좌'

ISA(Individual Savings Account) 계좌란 하나의 통장 안에서 예금과 적금, 펀드, 주가연계 증권(ELS) 등 아주 다양한 상품을 투자할 수 있고 절세 혜택까지 받을 수 있는 '개인 종합 자산관리 계좌'를 말해요.

ISA 계좌는 2016년 3월에 처음으로 도입되었어요. 1인 1 계좌만 가입할 수 있기 때문에 금융회사마다 고객을 유치하기 위해서 전쟁이 벌어지기도 했어요. 처음에 가입한 금융회사가 마음에 들지 않으면 바꿀 수 있지만 일반적으로 이런 귀찮은 일은 잘 일어나지 않아요. 그렇기 때문에 첫 가입자 유치에 목숨을 걸 수 밖에요.

종전에는 절세 혜택을 세금우대저축 등 하나의 금융상품에 줬는데, ISA 계좌는 하나의 계좌로 여러 가지 금융상품을 가입할 수 있도록 해 주고 전체 수익에 대해 세제 혜택을 주는 방식이에요. 이렇게 좋은 취지로 탄생한 상품이 ISA 계좌예요.

 

2021년부터 ISA 계좌가 바뀌는 점은?

하지만 아무나 ISA 계좌에 가입할 수 없었고, 가입할 수 있는 금융상품도 제한적이었고, 최조 가입 시한도 2021년까지여서 인기가 시들시들해졌죠. 그러자 정부에서 법 개정을 통해 ISA 계좌에 대한 문을 활짝 열었어요. 적용은 2021년부터이니 미리 공부해서 경제적 자유를 위한 목돈 만들기에 쏠쏠하게 써먹길 바래요.

먼저, ISA 계좌가 2021년까지만 가입이 가능하던 규정이 없어지면서 가입 자격도 만 19세 이상으로 완화되었고 투자 가능한 상품이 늘어나요. 핵심은 5년 이상 거래 시 수익의 200만 원까지 비과세가 되고 나머지 초과분에 대해서도 9.9% 분리과세가 된다는 거죠.

 

 

출처 : 기획재정부

 

그리고 중도 인출이 필요한 경우에 납입금액(원금) 범위 내에서는 언제든지 ISA 계좌를 해지하지 않고도 인출할 수 있어요. 하지만 그 해의 입금 금액을 기준으로 총 납입 금액이 설정된다는 점을 기억하세요. 예를 들어 2021년에 2천만 원을 납입하고 2021년 내에 2천만 원을 중도 인출했다면 그 해에는 다시 추가로 입금을 할 수 없어요.

그리고, 내년부터는 소득 여부와 무관하게 만 19세 이상 거주자라면 누구나 ISA계좌 개설이 가능해져요. 현재는 계약기간이 5년이지만 내년부터 변경되는 ISA 계좌는 계약기간이 3년부터도 가능해지고요. 특히 상장된 주식에 대한 직접 투자도 허용되는 것이 가장 큰 변화라고 볼 수 있어요.

일반형, 서민형, 청년형으로 가입 가능

ISA는 소득에 따라 일반형과 서민형으로 구분해서 가입이 가능해요. 근로소득이나 사업소득이 있으면 누구나 일반형으로 가입할 수 있지만 서민형은 일반형보다 조건이 까다로워요. 왜냐하면 비과세 혜택이 크고, 의무 가입 기간도 짧기 때문이에요.

 

그리고, 만 15세부터 29세까지의 소득이 있는 청년들은 청년형으로 가입도 가능해요. 올해까지 청년형과 서민형은 가입 기간을 3년까지 할 수 있는 유리한 점이 있어요. 하지만 내년부터는 소득이 없어도 만 19세 이상이면 누구나 가입이 가능하고 가입기간도 3년으로 할 수 있어요.

 

그리고 서민형은 중도 해지할 경우 비과세 혜택은 사라지니 조심해야겠죠. 따라서 ISA 계좌 가입 후 급하게 돈이 필요하다면 해지 대신 납입한 원금 내에서 인출하는 게 현명한 판단이라고 봐요. 참고로 일반형으로 가입하면 서민형으로 전환이 어렵기 때문에 애초에 계좌를 만들 때 신중히 판단해야 해요.

 

신탁형? 일임형? 뭐가 좋을까요?

일반형과 서민형, 청년형 중에서 선택했다면 다음은 어떤 식으로 투자할지에 따른 관리 방법을 선택해야 해요. 관리 방법에는 신탁형과 일임형이 있어요. 가입자가 직접 상품을 고르고 관리하는 것이 신탁형이고요, 가입자가 포트폴리오를 고른 후 금융회사의 전문가에 맡기는 것을 일임형이라고 해요.

 

일임형의 경우 금융회사는 고객에게 투자 포트폴리오를 제시해야 하고, 합의하에 분기별로 한 번씩 투자 상품을 조정할 수 있어요. 하지만 중개인이 있다 보니 수수료가 신탁형보다 비싼 편이에요.

금융에 대해 조금이라도 자신 있는 경우라면 신탁형에 가입하는 것도 좋지만 만약에 금융 지식이 아주 부족하다고 생각되면 일임형으로 가입하는 것도 나쁘진 않아요. 왜냐하면 신탁형과 일임형은 나중에 변경이 가능하기 때문에 운용하면서 어느 정도 자신이 생겼다면 그때 변경해도 늦지 않아요.

 

ISA 계좌는 1년에 2,000만 원까지 분산 투자를 할 수 있어요. 모든 투자 상품의 손익을 계산해 일반형은 순이익 200만 원까지, 서민형은 순이익 400만 원까지 비과세를 적용해요. 초과 수익에는 15.4%의 일반 과세가 아닌 9.9%의 분리과세를 적용하는 것도 ISA의 장점이에요.

 

ISA 계좌의 실제 절세 효과는?

그렇다면, 절세 효과는 실제로 얼마나 될까요? 만약 일반형으로 연 2,000만 원씩 5년간 투자한다면 투자금액만 1억 원이 될 거예요. 이때 500만 원의 수익이 났다면 200만 원까지는 비과세이고, 나머지 300만 원에 대해서는 9.9% 세금을 내야 해요. 그 금액이 297,000원이 되죠.

 

하지만 ISA 계좌가 아닌 일반 금융상품을 활용했다면 15.4%의 일반 과세가 적용되기 때문에 무려 770,000원을 내야 해요. ISA 계좌이기 때문에 473,000원의 절세 효과를 볼 수 있어요. 수익이 클수록 이득인 것은 확실해요.

그렇다면 어떤 식으로 운용해야 수익을 높일 수 있을까요? 결국 ISA 계좌에 어떤 투자 상품을 담느냐가 성패를 좌우해요.

 

적금이나 예금을 담을 경우에는 농협, 신협, 수협, 새마을금고 등에서 판매하는 절세 상품과 반드시 비교하길 바래요. 이들 절세상품(1.4%)은 ISA 계좌로 예금, 적금에 가입할 때 부과되는 수수료(안전상품은 0.1% 수준)와 비슷한 수준이기 때문이에요.

 

또한 우리나라는 주식 거래 차익에 대해 세금을 부과하지 않기 때문에 주식 거래가 주목적이라고 한다면 굳이 ISA계좌에 가입할 필요가 없어요. 해외 주식형 펀드 상품도 1인당 3,000만 원까지 과세하지 않는 해외 주식투자 전용 펀드로 투자하는 게 좋아요.

하지만 이자 소득세나 배당소득세로 수익의 15.4%를 제하는 예금, 적금이나 채권형 펀드, 채권혼합형 펀드, ELS(주계 연계 증권)나 DLS(파생결합증권)와 같은 상품은 ISA계좌에 담아 수익이 발생한다면 절세효과가 상대적으로 큰 편이에요.

 

금융 초보라면 일임형으로 가입 후 신탁형으로 변경도 좋은 방법

현재 각종 금융회사에서 비대면으로 온라인으로 ISA 계좌 개설도 가능하지만 온라인으로는 일임형만 가입할 수 있어요. 만약에 신탁형으로 가입하거나 일임형을 신탁형으로 변경하려면 직접 금융회사를 방문해야 하는 번거로움이 있어요. 그리고 재형저축이 있다면 재형저축과 ISA를 합산하여 연간 2천만 원까지 가입이 가능하니 유의해야 해요.

 

 

출처 : 전국투자자교육협의회

 

 

아마도 2021년 새해부터 1억을 모아야겠다고 다짐한다면 ISA 계좌가 여러모로 유용한 금융상품이 될 거예요. 그리고 열심히 금융 공부를 진행하면서 ISA 계좌를 통해 일정 부분 직접 투자도 실행해보며 경제적 자유에 도달하기 위한 자산관리의 기초를 배워보길 적극적으로 추천해요!

 

Edit by KDPOST